Jeden Monat etwas mehr zu zahlen oder eine Einmalzahlung auf Ihre Hypothek zu leisten, kann Ihnen tausende Euro an Zinsen sparen und das Darlehen Jahre früher tilgen. Dieser Sondertilgungsrechner simuliert die Tilgung Monat für Monat, mit und ohne Ihre Sonderzahlungen, und zeigt, wie viel Zinsen Sie sparen, wie viel Zeit Sie gewinnen und wie lang Ihre neue Restlaufzeit ist.

Was Sondertilgung ist

Sondertilgung bedeutet, der Bank vor dem Fälligkeitstermin einen Teil (teilweise) oder die gesamte (vollständige) noch geschuldete Summe zurückzuzahlen. Jeder zusätzliche Euro senkt die Restschuld: Da Zinsen genau auf das noch zu tilgende Kapital berechnet werden, verringert eine frühe Senkung alle künftigen Zinsen. Es ist eine der wirksamsten Methoden, bei einer Hypothek zu sparen.

Wie der Rechner funktioniert

Geben Sie die Restschuld (was Sie noch schulden), den Jahreszins, die Restjahre und Ihre Sonderzahlungen ein: eine monatliche Zusatzrate und/oder eine Einmalzahlung jetzt. Das Tool rekonstruiert Ihre aktuelle Rate und simuliert zwei Tilgungsszenarien: ohne und mit den Sonderzahlungen. Sie erhalten die Gesamtzinsen in beiden Fällen, die eingesparten Zinsen, die gesparte Zeit und die neue Laufzeit.

Warum frühes Zahlen Zinsen spart

Bei einer Hypothek mit konstanter Rate (Annuitätendarlehen) besteht jede Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Anfangs zahlen Sie überwiegend Zinsen; erst mit der Zeit wächst der Tilgungsanteil. Eine Sonderzahlung senkt direkt die Restschuld, sodass alle Zinsen, die auf dieses Kapital angefallen wären, entfallen. Deshalb lohnt sich die Sondertilgung umso mehr, je früher Sie sie leisten und je höher der Zinssatz ist.

Einmalzahlung oder monatliche Zusatzrate?

Beide Wege senken das Kapital, mit unterschiedlicher Wirkung:

Bei gleichem Betrag spart eine heute gezahlte Summe mehr Zinsen als kleine, über die Jahre verteilte Zahlungen, weil sie früher auf das Kapital wirkt. Der Rechner lässt Sie beide Hebel vergleichen.

Wie viel man spart: Beispiele im Vergleich

Bei einer Hypothek von 150.000 € zu 3,5 % mit 20 Restjahren (Rate etwa 870 €/Monat) sehen Sie hier die Ersparnis bei verschiedenen monatlichen Zusatzraten:

Richtwerte: Ändern Sie die Eingaben im Rechner für Ihre genaue Situation.

Laufzeit verkürzen oder Rate senken?

Bei einer Teiltilgung bietet die Bank oft zwei Optionen: gleiche Rate behalten und Laufzeit verkürzen oder Laufzeit behalten und Rate senken. Um maximal Zinsen zu sparen, ist es fast immer besser, die Laufzeit zu verkürzen (das simuliert dieser Rechner mit der Zusatzrate). Die Rate zu senken schafft hingegen monatlichen Spielraum, nützlich, wenn Sie mehr Luft im Budget brauchen.

Strafen und Kosten der Sondertilgung

Prüfen Sie vor der Zahlung den Vertrag. In vielen Ländern haben Hypotheken auf die erste Wohnung, die von Privatpersonen in den letzten Jahren aufgenommen wurden, keine Vorfälligkeitsentschädigung (in Italien für die Erstwohnung nach 2007). Bei anderen Darlehensarten oder in anderen Ländern kann eine Gebühr anfallen, meist ein kleiner Prozentsatz des getilgten Kapitals (in Deutschland kann die Vorfälligkeitsentschädigung erheblich sein). Beziehen Sie etwaige Kosten immer in den Vergleich ein.

Hypothek tilgen oder das Geld anlegen?

Das ist die Kernfrage, wenn Sie eine Summe zurückgelegt haben. Die Faustregel: Tilgen lohnt sich, wenn der Hypothekenzins höher ist als die sichere Nettorendite, die Sie durch Anlegen erzielen würden. Tilgen bietet eine sichere "Rendite" in Höhe des Hypothekenzinses, ohne Risiko und ohne Steuern. Anlegen kann mehr bringen, aber mit Risiko und Unsicherheit. Bei hohen Zinsen ist Tilgen oft die rationale Wahl; bei sehr niedrigen Zinsen kann Anlegen besser sein.

Wann sich eine Sondertilgung NICHT lohnt

• Wenn dadurch Ihr Notgroschen aufgebraucht würde: behalten Sie Liquidität für Unvorhergesehenes.
• Wenn Sie teurere Schulden haben (Konsumkredite, Karten): tilgen Sie diese zuerst, sie kosten mehr als die Hypothek.
• Wenn der Hypothekenzins sehr niedrig ist und Sie mit einer sicheren Anlage eine höhere Nettorendite erzielen.
• Wenn hohe Strafen die Zinsersparnis zunichtemachen.

Häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten

• Tilgen, indem man das gesamte Ersparte aufbraucht, ohne Puffer für Notfälle.
• Die Vertragsstrafen vor der Zahlung nicht prüfen.
• Die Rate senken, obwohl das Ziel das Zinssparen ist (besser die Laufzeit verkürzen).
• Aufschieben: je früher Sie zahlen, desto mehr Zinsen sparen Sie, weil das Kapital länger hoch bleibt.

Praktisches Beispiel

Hypothek über 150.000 € zu 3,5 % mit 20 Restjahren: Die Rate beträgt etwa 870 €/Monat und Sie würden rund 58.800 € Zinsen zahlen. Mit 5.000 € Einmalzahlung jetzt und 100 € zusätzlich pro Rate sinken die Zinsen auf etwa 45.700 €: Sie sparen über 13.000 € und tilgen die Hypothek fast dreieinhalb Jahre früher (16 Jahre 5 Monate statt 20). Geben Sie Ihre Zahlen für die genaue Simulation ein.

Aktualisiert im Juli 2026