Payer un peu plus chaque mois, ou verser une somme unique sur votre crédit immobilier, peut vous faire économiser des milliers d'euros d'intérêts et solder le prêt des années plus tôt. Ce calculateur de remboursement anticipé simule l'amortissement mois par mois, avec et sans vos versements supplémentaires, et montre combien d'intérêts vous économisez, combien de temps vous gagnez et votre nouvelle durée restante.

Qu'est-ce que le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé consiste à rendre à la banque, avant l'échéance, une partie (partiel) ou la totalité (total) du capital encore dû. Chaque euro supplémentaire réduit le capital restant dû : comme les intérêts sont calculés précisément sur le capital à rembourser, le baisser tôt réduit tous les intérêts futurs. C'est l'un des moyens les plus efficaces d'économiser sur un crédit.

Comment fonctionne le calculateur

Saisissez le capital restant dû (ce que vous devez encore), le taux annuel, les années restantes et vos versements supplémentaires : une mensualité additionnelle et/ou un versement unique à effectuer maintenant. L'outil reconstitue votre mensualité actuelle et simule deux scénarios d'amortissement : sans et avec les versements supplémentaires. Vous obtenez les intérêts totaux dans les deux cas, les intérêts économisés, le temps gagné et la nouvelle durée.

Pourquoi payer plus tôt économise des intérêts

Dans un crédit à mensualité constante (amortissement classique) chaque mensualité comprend une part d'intérêts et une part de capital. Au début vous payez surtout des intérêts ; ce n'est qu'avec le temps que la part de capital augmente. Verser plus réduit directement le capital restant dû, donc tous les intérêts qui auraient été calculés sur ce capital disparaissent. C'est pourquoi le remboursement anticipé est d'autant plus avantageux qu'il est fait tôt et que le taux est élevé.

Versement unique ou mensualité supplémentaire ?

Les deux voies réduisent le capital, avec des effets différents :

À montant égal, une somme versée aujourd'hui économise plus d'intérêts que de petits versements étalés sur les années, car elle agit plus tôt sur le capital. Le calculateur vous permet de comparer les deux leviers.

Combien on économise : exemples comparés

Sur un crédit de 150 000 € à 3,5 % avec 20 ans restants (mensualité environ 870 €/mois), voici l'économie selon différentes mensualités supplémentaires :

Valeurs indicatives : modifiez les données dans le calculateur pour votre situation exacte.

Réduire la durée ou réduire la mensualité ?

Lors d'un remboursement partiel, la banque propose souvent deux options : garder la même mensualité et raccourcir la durée, ou garder la durée et baisser la mensualité. Pour économiser le maximum d'intérêts, il vaut presque toujours mieux raccourcir la durée (c'est ce que simule ce calculateur avec la mensualité supplémentaire). Baisser la mensualité libère en revanche du budget mensuel, utile si vous avez besoin de plus de souplesse.

Pénalités et coûts du remboursement anticipé

Avant de verser, vérifiez le contrat. Dans de nombreux pays, les crédits sur la résidence principale souscrits par des particuliers ces dernières années n'ont pas de pénalité de remboursement anticipé (en Italie pour la résidence principale après 2007 ; en France les indemnités sont plafonnées par la loi). Pour d'autres types de prêts ou dans d'autres pays, il peut y avoir une commission, en général un faible pourcentage du capital remboursé. Intégrez toujours ce coût à la comparaison.

Rembourser le crédit ou investir l'argent ?

C'est la question clé quand vous avez une somme de côté. La règle pratique : rembourser est avantageux si le taux du crédit est supérieur au rendement net et sûr que vous obtiendriez en investissant. Rembourser offre un "rendement" certain égal au taux du crédit, sans risque ni impôt. Investir peut rapporter plus mais avec risque et incertitude. Avec des taux élevés, le remboursement est souvent le choix rationnel ; avec des taux très bas, investir peut être préférable.

Quand NE PAS rembourser par anticipation

• Si cela viderait votre épargne de précaution : gardez des liquidités pour les imprévus.
• Si vous avez des dettes plus chères (prêts personnels, cartes) : soldez-les d'abord, elles coûtent plus que le crédit.
• Si le taux du crédit est très bas et que vous pouvez obtenir un rendement net supérieur avec un placement sûr.
• S'il y a des pénalités élevées qui annulent l'économie d'intérêts.

Erreurs courantes à éviter

• Rembourser en vidant toute son épargne, sans coussin pour les imprévus.
• Ne pas vérifier les pénalités du contrat avant de verser.
• Choisir de baisser la mensualité alors que l'objectif est d'économiser des intérêts (mieux vaut raccourcir la durée).
• Repousser : plus tôt vous payez, plus vous économisez d'intérêts, car le capital reste élevé plus longtemps.

Exemple pratique

Crédit de 150 000 € à 3,5 % avec 20 ans restants : la mensualité est d'environ 870 €/mois et vous paieriez environ 58 800 € d'intérêts. En versant 5 000 € en une fois aujourd'hui et en ajoutant 100 € à chaque mensualité, les intérêts tombent à environ 45 700 € : vous économisez plus de 13 000 € et soldez le crédit près de trois ans et demi plus tôt (16 ans et 5 mois au lieu de 20). Saisissez vos chiffres pour la simulation exacte.

Mis à jour en juillet 2026