Was ist Nettovermögen?

Das Nettovermögen (Net Worth) ist die wichtigste finanzielle Momentaufnahme Ihres Lebens: die Summe dessen, was Sie besitzen (Vermögen) abzüglich dessen, was Sie schulden (Verbindlichkeiten). Alle 3-6 Monate messen ist der erste Schritt jeder finanziellen Unabhängigkeitsstrategie.

Die Formel

Nettovermögen = Gesamtvermögen − Gesamtverbindlichkeiten

Vermögen: was einbeziehen

Liquide Vermögenswerte

• Girokonto: verfügbarer Saldo
• Tagesgeldkonto: ING, DKB, Trade Republic, C24 — 2026 Zinsen 2,5-3,75%
• Festgeld: 12 Monate 3,0-3,8%, Weltsparen und Zinsportal
• Bundesschatzbriefe: kurzfristige Bundesanleihen
• Sparbücher: traditionell niedrig verzinst 0,5-1%

Investitionen

• ETF-Sparpläne: Scalable Capital, Trade Republic, ING — Kosten 0€ oder 1€/Ausführung
• Einzelaktien DAX/MDAX: SAP, Siemens, Deutsche Börse, Rheinmetall
• Robo-Advisor: Scalable, Quirion, VisualVest
• Immobilien-REITs: Vonovia, LEG, TAG
• Kryptowährungen: Bitpanda, Kraken, Bison

Altersvorsorge

• Gesetzliche Rente: kapitalisierter Barwert ~€250-450k bei Vollzeit-Lebenslauf
• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse
• Riester-Rente: gefördert, Zulagen €175/Erwachsener + Kindergeld (€185 Kinder ab 2008)
• Rürup-Rente (Basisrente): Selbständige, Abzug bis €27.565 (2026)
• Private Rentenversicherung: ab €1 Monat

Sachvermögen

• Eigentumswohnung/Einfamilienhaus: Marktwert ImmoScout24, Immowelt, Sprengnetter
• Zweitwohnung/Ferienhaus: Sylt, Bayern, Spanien
• Vermietete Immobilie: Verkehrswert + Mietrendite
• Fahrzeuge: Schwacke, ADAC Gebrauchtwagenpreise
• Gold: €85-92/g (2026), physisch bei Degussa, Pro Aurum

Schulden: was abzuziehen

• Restschuld Immobilienfinanzierung: Kapital noch zu tilgen
• Ratenkredit: Auto, Möbel, Umzug
• Dispositionskredit: überzogenes Girokonto (Zinsen 9-13%)
• Kreditkarten-Schulden: Revolving-Card Saldo
• Studienkredit (BAföG Rückzahlung): max €10.010 Rückzahlungsbetrag
• Steuerschulden: Finanzamt Ratenzahlung
• BNPL-Schulden: Klarna, Ratepay, PayPal Ratenzahlung

Stanley-Formel

Erwartetes Vermögen = (Alter × Bruttojahreseinkommen) / 10

Beispiel: 35 Jahre mit €45.000 → erwartet €157.500

• PAW: tatsächlich > 2× erwartet (Top 25%)
• AAW: ≈ erwartet
• UAW: < 50% erwartet

FIRE-Number

FIRE-Number = 25 × Jahresausgaben

4%-Regel (Trinity Study): Kapital 60/40 investiert, jährliche Entnahme 4% nachhaltig 30+ Jahre.

• Lean FIRE: €500k-800k
• Regular FIRE: €900k-1,3M
• Fat FIRE: >€1,8M
• Coast FIRE: ausreichend investiert ohne weitere Beiträge

Vermögens-Benchmarks Deutschland nach Alter

Quelle: Bundesbank Panel on Household Finances (PHF), SOEP.

Steuerliche Aspekte Vermögen Deutschland 2026

• Abgeltungsteuer: 25% + 5,5% Soli + ggf Kirchensteuer auf Kapitalerträge
• Sparer-Pauschbetrag 2026: €1.000 single / €2.000 verheiratet
• Spekulationsfrist Immobilien: 10 Jahre (selbstgenutzt: keine Frist)
• Keine Vermögensteuer: seit 1997 ausgesetzt
• Erbschaftsteuer: Freibetrag Ehegatte €500k, Kind €400k, Enkel €200k — Progression 7-50%
• Schenkungsteuer: identisch, alle 10 Jahre erneuerbar
• Anzeigepflicht Auslandsvermögen: via Anlage KAP + AUS

FAQ

Gehört das Eigenheim zum Nettovermögen?

Ja, zum Marktwert abzüglich Restschuld.

Wie oft berechnen?

Monatlich für aktive Anleger, quartalsweise strategisch, jährlich mindestens.

Kryptos einbeziehen?

Ja, zum Marktwert. Anlage SO für Spekulationsgeschäfte.

Was bei negativem Nettovermögen?

Notfall: Schuldnerberatung (Caritas, Diakonie), Privatinsolvenz nach 3 Jahren Restschuldbefreiung (InsO).

Wie das Nettovermögen in Deutschland steigern

1. Vermögen aufbauen

• Sparquote 20-30%: Ziel für robusten Vermögensaufbau
• Riester-Zulagen maximieren: €175 + €300/Kind (ab 2008)
• bAV (Betriebsrente) nutzen: Entgeltumwandlung bis €3.624/Jahr steuerfrei (2026)
• ETF-Sparplan Scalable/Trade Republic: FTSE All-World (FWRG), MSCI World (IWDA), EM (EIMI)
• Immobilien-Crowdinvesting: Exporo, Bergfürst, INVESTO
• Tagesgeld-Hopping: Neukundenzinsen bis 4,0% nutzen
• Direkter Aktienkauf DAX-Dividendenaristokraten: Allianz, Munich Re, BASF

2. Schulden reduzieren

• Avalanche-Methode: höchstverzinste Schuld zuerst tilgen (Dispokredit, Kreditkarte)
• Snowball-Methode: kleinste Schuld zuerst für Motivation
• Umschuldung Ratenkredit: Smava, Check24 Vergleich, Zinssätze ab 3,5%
• Dispo ablösen: Rahmenkredit günstiger als Dispokredit (9% vs 13%)
• Sondertilgung Baufinanzierung: meist 5-10% p.a. kostenlos
• Privatinsolvenz §286 InsO: 3 Jahre Restschuldbefreiung

3. Steuerliche Optimierung

• Riester-Rente: Zulagen + Sonderausgabenabzug bis €2.100/Jahr
• Rürup (Basisrente): Selbstständige, Abzug bis 100% (max €27.565 single 2026)
• bAV (Direktversicherung): steuerfrei bis 8% BBG-West
• Spekulationsfrist 10 Jahre Immobilien: steuerfrei bei Verkauf danach
• Freibetrag Kapitalerträge €1.000: voll ausnutzen via Freistellungsauftrag
• Verluste mit Gewinnen verrechnen: Verlustvortrag §20 EStG

Fallstudien Deutschland

Angestellter 35 Jahre München

• Bruttogehalt €60.000, netto €38.000
• Eigentumswohnung €450.000 (Restschuld €280.000)
• bAV €25.000, ETF-Depot €30.000, Tagesgeld €15.000
• Autokredit €8.000
• Nettovermögen = €232.000 (vs Stanley €210.000 → leichter PAW)

Selbstständiger 45 Jahre Berlin

• Gewinn €75.000/Jahr
• EFH €550.000 (Restschuld €180.000), Mietobjekt €200.000 (Schuldfrei)
• Rürup €40.000, ETFs €60.000, Tagesgeld €25.000
• Gewerbekredit €15.000
• Nettovermögen = €640.000 (vs Stanley €337.500 → PAW starker)

Häufige Fehler in Deutschland

• Sparbuch vernachlässigen: Zinsen 0,1% im Inflationsumfeld = realer Verlust
• Riester unterschätzen: Zulagen verdoppeln effektive Rendite
• Gesetzliche Rente ignorieren: Barwert bei 45 Entgeltpunkten ~€450k
• Immobilie überbewerten: ImmoScout24 Preisatlas, nicht Bauchgefühl
• Dispozinsen tolerieren: 11-13% pro Jahr sind Vermögensvernichter

Deutsche Besonderheiten

• Keine Vermögensteuer seit 1997 (ausgesetzt durch BVerfG-Urteil)
• Dreijährige Schonfrist Insolvenz: seit 2020 verkürzt
• Günstige Wohnraumförderung: KfW-Programme 124, 261, 270, 297
• Ehegatten-Splitting: Steuervorteil bei Einkommensunterschieden
• Meister-BAföG / Aufstiegs-BAföG: Förderung Weiterbildung

Aktualisiert im Juli 2026