¿Estás a punto de pedir una hipoteca o un préstamo y quieres saber si tu perfil es apto? Esta calculadora del ratio deuda/ingreso (DTI) te lo dice al instante. Es el indicador que todo banco y financiera usa para decidir si concederte crédito: mide qué parte de tu ingreso mensual ya está comprometida en pagar deudas. Introduciendo ingreso, cuota de la vivienda, otras deudas y la posible nueva cuota, calcula el DTI front-end y back-end, el DTI con el nuevo préstamo, la deuda total y tu capacidad de endeudamiento restante. Es la herramienta adecuada para conocer tus posibilidades reales antes de solicitar.

Qué es el ratio deuda/ingreso

El ratio deuda/ingreso (DTI, Debt-to-Income) es el porcentaje del ingreso mensual bruto que se va en pagos de deudas. Se calcula dividiendo los pagos mensuales de deudas entre el ingreso mensual y multiplicando por cien. Un DTI del 40% significa que 40 céntimos de cada euro ganado ya están comprometidos. Es la medida más inmediata de tu salud financiera y el primer número que mira un prestamista: cuanto más bajo, más fiable se te considera y más capaz de sostener una nueva cuota.

Por qué importa para el crédito

Bancos y financieras usan el DTI para estimar el riesgo de un préstamo. Un DTI alto señala que ya estás muy expuesto y que una nueva cuota podría apretarte; un DTI bajo indica margen y capacidad de pago. Para hipotecas, muchos mercados tienen umbrales precisos: superar el límite del prestamista puede significar el rechazo de la solicitud o peores condiciones. Conocer tu DTI de antemano te permite presentarte preparado y saber cuánto puedes pedir de forma realista.

Cómo funciona la calculadora

Introduce cinco datos: el ingreso mensual, la cuota de la vivienda (hipoteca o alquiler), las otras deudas mensuales, la posible nueva cuota que estás valorando y el límite DTI del prestamista. La calculadora devuelve el DTI front-end (solo vivienda) y back-end (todas las deudas), el DTI considerando el nuevo préstamo, la deuda mensual total y cuánto margen te queda antes de tocar el límite. Cambia los valores para simular distintos escenarios de endeudamiento.

Los datos que necesitas

El ingreso mensual es tu ganancia bruta mensual (los prestamistas suelen usar el bruto). La cuota de la vivienda es el pago mensual de hipoteca o alquiler. Las otras deudas son préstamos personales, de coche, cuotas, pagos mínimos de tarjetas. La nueva cuota es la del préstamo que querrías obtener, para ver el impacto. El límite DTI es el umbral máximo del prestamista (a menudo 43% para hipotecas); déjalo en el valor por defecto si no lo conoces.

DTI front-end y back-end

Existen dos versiones del DTI. El front-end (o housing ratio) considera solo el coste de la vivienda respecto al ingreso: indica cuánto pesa la casa en tu presupuesto. El back-end incluye todas las deudas (vivienda más préstamos, tarjetas, cuotas): es el dato más importante para los prestamistas, porque retrata toda la carga de deuda. En general se recomienda un front-end bajo el 28% y un back-end bajo el 36%, aunque muchas hipotecas se conceden hasta el 43%.

Qué cuenta como deuda mensual

No todos los gastos cuentan en el DTI: solo los pagos de deudas, no los gastos corrientes. Esto es lo que incluir y lo que no:

Introduce en la calculadora solo los pagos recurrentes de deudas: incluir los gastos vivos hincharía el DTI y falsearía la evaluación del prestamista.

Los umbrales de DTI

Los prestamistas interpretan el DTI back-end según franjas bastante estándar:

El 43% es un umbral de referencia muy difundido para la aptitud hipotecaria. Mantenerte bajo el 36% te da el máximo margen y las mejores condiciones.

El DTI con un nuevo préstamo

La calculadora muestra también el DTI que tendrías añadiendo la nueva cuota que valoras. Es el número decisivo cuando pides un préstamo: el prestamista no mira solo tu situación actual, sino la resultante tras conceder el nuevo crédito. Si el DTI con el nuevo préstamo supera el límite, la solicitud corre riesgo de rechazo. Simular distintas cuotas te ayuda a entender el importe máximo sostenible incluso antes de acudir al banco.

La capacidad de endeudamiento restante

La capacidad restante indica cuánta deuda mensual adicional puedes sostener antes de alcanzar el límite DTI del prestamista. Se obtiene multiplicando el ingreso por el límite y restando las deudas ya presentes (y la nueva cuota, si se introduce). Es un dato práctico y potente: te dice en euros cuánta nueva cuota mensual puedes permitirte aún. Si es cero, ya has saturado tu capacidad y un nuevo préstamo es improbable sin antes reducir las deudas existentes.

DTI y aprobación de la hipoteca

Para hipotecas el DTI suele ser el factor decisivo, junto con el historial de crédito y la entrada. Muchas entidades aplican el límite del 43% sobre el back-end, pero las hipotecas más conservadoras exigen el 36% o menos. Un DTI bajo también puede conseguirte un mejor tipo, porque reduces el riesgo para el banco. Si tu DTI es alto, valora reducir deudas o aumentar la entrada antes de solicitar: incluso pocos puntos pueden marcar la diferencia entre aprobación y rechazo.

Front-end y back-end comparados

Los dos indicadores responden a preguntas distintas:

Los prestamistas evalúan ambos, pero el back-end es el que más pesa en la decisión final, porque considera toda la exposición.

DTI bruto o neto

La mayoría de los prestamistas calcula el DTI sobre el ingreso bruto, antes de impuestos, y es el valor a introducir aquí para compararte con sus umbrales. Sin embargo, para tu presupuesto personal, puede ser útil calcularlo también sobre el ingreso neto: da una imagen más realista de lo que realmente queda. Si quieres una valoración prudente de tu sostenibilidad, prueba a introducir el neto: el DTI saldrá más alto, pero más cercano a la realidad de tu cuenta.

Cómo mejorar el DTI

Tienes dos palancas: reducir deudas o aumentar el ingreso. Saldar las deudas más pequeñas, consolidar préstamos para bajar la cuota mensual, evitar nuevas financiaciones antes de pedir una hipoteca y aumentar los ingresos (incluso con ingresos accesorios documentables) mejoran el ratio. Atención: cerrar una tarjeta no reduce el DTI si no tenías cuotas en curso. Concéntrate en los pagos mensuales reales: es lo que el prestamista mide.

Errores comunes

• Incluir en el DTI gastos corrientes (comida, suministros) que no son deudas.
• Usar el ingreso neto cuando el prestamista pide el bruto.
• Olvidar los pagos mínimos de las tarjetas de crédito.
• Mirar solo el front-end ignorando el back-end, más decisivo.
• Pedir un nuevo préstamo sin simular el DTI resultante.

Cómo usar la calculadora

Introduce ingreso, cuota de la vivienda y otras deudas para obtener al instante tu DTI front-end y back-end. Añade la cuota del préstamo que valoras para ver el DTI resultante y la capacidad restante. Prueba distintos escenarios: ¿qué pasa si saldas un préstamo? ¿Si aumentas el ingreso? Comparando los resultados entiendes dónde actuar para entrar en los límites y maximizar tus posibilidades de obtener crédito en buenas condiciones.

Ejemplo práctico

Tienes un ingreso mensual de 3.000 €, una cuota de vivienda de 800 €, otras deudas de 400 € al mes, sin nueva cuota, y un límite del 43%. El cálculo: un DTI front-end del 26,7%, un DTI back-end del 40%, una deuda total de 1.200 € y una capacidad restante de 90 € al mes, con veredicto "bueno: apto para crédito". Si valoraras un nuevo préstamo de 300 € al mes, el DTI subiría al 50% y la capacidad restante se anularía. Introduce tus números para tu situación real.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el ratio deuda/ingreso (DTI)?

Es el porcentaje del ingreso mensual bruto que se va en pagos de deudas. Se calcula dividiendo los pagos mensuales de deudas entre el ingreso y multiplicando por cien. Es el indicador clave que usan los prestamistas para evaluar el crédito.

¿Cuál es la diferencia entre DTI front-end y back-end?

El front-end considera solo la cuota de la vivienda respecto al ingreso; el back-end incluye todas las deudas (vivienda más préstamos, tarjetas, cuotas). Los prestamistas miran sobre todo el back-end, porque retrata toda la carga de deuda.

¿Cuál es un buen DTI?

En general un back-end bajo el 36% es excelente, hasta el 43% sigue siendo apto para la mayoría de hipotecas. Por encima del 43% el crédito se complica, por encima del 50% se habla de sobreendeudamiento.

¿Qué cuenta como deuda en el DTI?

Cuentan los pagos de deudas: hipoteca o alquiler, préstamos personales y de coche, cuotas, pago mínimo de tarjetas. No cuentan los gastos corrientes como comida, suministros, seguros y ahorro.

¿El DTI se calcula sobre el ingreso bruto o neto?

Los prestamistas usan casi siempre el ingreso bruto, antes de impuestos: introduce ese para compararte con sus umbrales. Para tu presupuesto personal puedes probar también el neto, obteniendo un DTI más prudente.

¿Cuál es el límite DTI para una hipoteca?

Un umbral muy difundido es el 43% sobre el back-end, pero las hipotecas más conservadoras exigen el 36% o menos. El límite exacto depende del prestamista, el producto y el mercado: introdúcelo en el campo dedicado.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento restante?

Es cuánta deuda mensual adicional puedes sostener antes de alcanzar el límite DTI. Se obtiene multiplicando el ingreso por el límite y restando las deudas existentes. Te dice en euros cuánta nueva cuota puedes permitirte aún.

¿Cómo mejora el DTI saldar una deuda?

Al eliminar un pago mensual reduces las deudas totales y por tanto el DTI back-end. Es una de las estrategias más eficaces antes de pedir una hipoteca: incluso pocos puntos pueden cambiar el resultado de la solicitud.

¿El DTI considera el nuevo préstamo que quiero?

Sí, la calculadora muestra también el DTI con la nueva cuota: es el número que el prestamista evalúa de verdad, porque cuenta tu situación tras obtener el crédito, no solo la actual.

¿Cerrar una tarjeta reduce el DTI?

No necesariamente: el DTI considera los pagos mensuales, no el crédito disponible. Si no tenías cuotas en curso en esa tarjeta, cerrarla no cambia el DTI. Lo que cuenta es reducir los pagos reales.

¿El DTI es el único criterio para la hipoteca?

No: los prestamistas evalúan también el historial de crédito, la entrada, la estabilidad del ingreso y el valor del inmueble. El DTI es, sin embargo, uno de los factores más importantes y a menudo el primer filtro.

¿Vale también para quien alquila en vez de tener hipoteca?

Sí, el alquiler entra en el cálculo como coste de la vivienda, igual que una cuota de hipoteca. Introdúcelo en el campo de la cuota de la vivienda para obtener tu DTI front-end y back-end.

¿La calculadora sustituye la evaluación del banco?

No, es una herramienta de estimación y planificación. El banco aplica sus propios criterios y considera otros factores. Úsala para conocer de antemano tu posición y cuánto puedes pedir de forma realista.

¿Vale para cualquier moneda?

Sí, el cálculo es universal y usa los valores en tu moneda. El DTI es un porcentaje, independiente de la moneda; solo cambia el símbolo monetario de los importes.

Actualizado a julio de 2026