Abollas la puerta contra un poste. El daño es 1.500. Tienes seguro: ¿por qué no usarlo? La respuesta es menos obvia de lo que parece. Si reclamas, el seguro te reembolsa el daño menos la franquicia — digamos 1.200 — pero pierdes tu descuento por no siniestros, y tu prima subirá los próximos años. Con una prima de 800 y un aumento del 50% durante tres años, ese siniestro te costará alrededor de 800 en primas incrementadas: casi dos tercios de lo que recuperaste. El verdadero coste de un siniestro no es la franquicia: es la pérdida del bonus durante años, un coste oculto que casi nadie calcula. Esta calculadora te dice si conviene reclamar o pagar de tu bolsillo, mostrándote el saldo neto, el coste plurianual de la prima incrementada y el umbral de daño por encima del cual reclamar tiene sentido. Es paramétrica y universal: vale para cualquier sistema bonus-malus o no-claims, divisa y país.

Qué son el bonus-malus y el descuento por no siniestros

Casi todos los sistemas de seguro de coche del mundo premian a quien conduce sin causar siniestros y penalizan a quien los causa. El mecanismo toma nombres distintos — bonus-malus en muchos países europeos, no-claims discount (NCD) o bonus por no siniestros en el Reino Unido e Irlanda, merit rating en Norteamérica — pero la lógica de fondo es la misma: cuantos más años pasas sin siniestros con culpa, más baja tu prima (bonus/descuento acumulado); en cuanto causas un siniestro, la prima sube y hacen falta varios años para volver al nivel anterior. Es un sistema de incentivos: hace conveniente conducir con prudencia y, de reflejo, hace costoso cada siniestro mucho más allá del daño inmediato. Entender cómo funciona es esencial para una decisión que se le presenta a cualquiera que conduzca: tras un pequeño accidente, ¿conviene de verdad usar el seguro? La calculadora responde con números.

El verdadero coste de un siniestro no es solo la franquicia

Cuando se piensa en el coste de reclamar, lo primero que viene a la mente es la franquicia: la parte del daño que queda a tu cargo. Si la franquicia es 300 y el daño 1.500, el seguro cubre 1.200 y tú pagas 300. Parece un buen trato. Pero hay un segundo coste, mucho más grande y casi siempre ignorado: la pérdida del descuento por no siniestros. Al reclamar, tu clase de mérito empeora (o tu descuento se pone a cero), y la prima sube los próximos años hasta que reconstruyes el bonus. Este aumento, sumado sobre todos los años de recuperación, es el verdadero precio del siniestro. A menudo vale más que la franquicia, y en muchos casos supera incluso el daño que reclamaste. Por eso, para daños pequeños, reclamar puede ser una pésima idea. La calculadora saca a la luz este coste oculto, que las compañías no destacan cuando gestionas un siniestro.

La pérdida plurianual del descuento por no siniestros

Aquí está el corazón de la calculadora. Un siniestro no sube la prima un solo año: la sube durante todos los años de recuperación necesarios para reconstruir el descuento. Si la prima sube el 50% y hacen falta tres años para volver al nivel inicial (con el aumento reduciéndose gradualmente cada año), el coste total del siniestro en primas incrementadas no es un aumento único, sino la suma de los aumentos sobre todos esos años. Con prima 800, aumento 50% (400 el primer año) y recuperación en tres años, el coste extra total es alrededor de 800. Este es el número que debes comparar con lo que recuperas reclamando. Mucha gente ve solo el aumento del primer año y subestima el total; otros no lo consideran en absoluto. La calculadora lo hace explícito, porque es la partida que decide si reclamar conviene o no. Es el coste plurianual, no el del primer año, lo que cuenta.

Cómo funciona el bonus-malus por clases

En los sistemas bonus-malus por clases de mérito, difundidos en muchos países europeos, a cada asegurado se le asigna una clase que determina un coeficiente multiplicador de la prima base. Conduciendo sin siniestros con culpa, cada año se baja una clase (la prima cae); causando un siniestro con culpa, se sube varias clases de golpe (la prima aumenta bruscamente), y luego se vuelve a bajar una clase al año. El resultado es que un solo siniestro puede empeorar tu posición durante muchos años, con una prima más alta cada año hasta la recuperación. Los detalles — cuántas clases se sube por siniestro, cuánto varía el coeficiente, cuánto dura la recuperación — cambian de sistema a sistema y hay que verificarlos en tu póliza. La calculadora es paramétrica precisamente por esto: introduce el aumento porcentual y los años de recuperación que reflejan tu sistema, y obtienes el coste real.

Cómo funciona el descuento por no siniestros

En los sistemas no-claims discount (o bonus por no siniestros), típicos del Reino Unido y otros mercados, el mecanismo se expresa como un descuento acumulado: cada año sin siniestros añade un tramo de descuento sobre la prima, hasta un máximo (a menudo tras cinco o más años se alcanza el descuento pleno, que puede ser muy relevante). Cuando causas un siniestro, el descuento se reduce o pone a cero, y debes reconstruirlo año por año. El efecto práctico es idéntico al bonus-malus: la prima sube y hacen falta años para volver al descuento pleno. En estos sistemas existe a menudo la opción de protección del descuento (NCD protection), que se paga aparte y permite conservar el bonus a pesar de uno o dos siniestros. La calculadora también funciona aquí: traduce la pérdida del descuento en un aumento porcentual de la prima durante el número de años de recuperación, y obtienes el coste del siniestro.

Cómo se calcula la conveniencia de reclamar

La lógica es una comparación entre dos números. Por un lado, el beneficio del reclamo: cuánto te reembolsa el seguro, es decir el daño menos la franquicia. Por otro, el coste extra de la prima sobre los años de recuperación. Si el beneficio supera el coste, reclamar conviene; si no, mejor pagar de tu bolsillo. El coste extra se estima multiplicando el aumento de la prima del primer año por un factor que tiene en cuenta la recuperación gradual: coste extra = prima × (aumento% / 100) × (años + 1) / 2. Con prima 800, aumento 50% y 3 años: 800 × 0,50 × 4/2 = 800. El beneficio es 1.500 − 300 = 1.200. El saldo neto es 1.200 − 800 = 400: reclamar conviene, pero por poco. La calculadora hace esta comparación y te da el saldo neto, el coste extra plurianual, el beneficio y el umbral de daño por encima del cual reclamar tiene sentido.

El umbral de conveniencia por aumento de la prima

La tabla muestra el umbral de conveniencia — el daño mínimo por encima del cual reclamar tiene sentido — al variar el aumento de la prima (prima 800, franquicia 300, recuperación 3 años):

El mensaje es claro: cuanto más pesado es el aumento de la prima tras un siniestro, más grande debe ser el daño para que reclamar convenga. Con un aumento del 100%, un daño por debajo de 1.900 no justifica el reclamo: te conviene pagar tú. El umbral es la suma de la franquicia y el coste extra de la prima: por debajo de ese nivel, el siniestro te cuesta más de lo que recuperas. La calculadora te da tu umbral exacto, así sabes de antemano cuál es el daño "divisorio" para tu póliza y tu sistema bonus-malus.

¿Reclamar o pagar de tu bolsillo?

La tabla compara los escenarios posibles para una prima de 800, franquicia 300, aumento 50%, recuperación 3 años (coste extra 800):

Nota el caso del daño de 600: el beneficio es solo 300 (tras la franquicia), pero el siniestro cuesta 800 en primas incrementadas, así que reclamar te hace perder 500 netos. Mejor pagar tú. Al crecer el daño, el beneficio supera el coste y reclamar se vuelve conveniente, hasta los daños grandes donde es la elección obvia. Este es exactamente el razonamiento que el seguro no hace por ti: la calculadora lo hace, así decides con números y no por instinto. La regla práctica: para daños pequeños, a menudo conviene no tocar el seguro.

El umbral de conveniencia: el daño mínimo para reclamar

El umbral de conveniencia es el concepto clave para decidir rápido: es el daño mínimo por encima del cual reclamar tiene sentido. Se calcula sumando la franquicia y el coste extra de la prima: por debajo de esta cifra, el siniestro te cuesta más de lo que recuperas; por encima, reclamar conviene. En el default es 300 + 800 = 1.100. Es un número potente porque te da una regla inmediata: si el daño está por debajo de tu umbral, paga tú; si está por encima, reclama. Conocerlo de antemano — incluso antes de tener un accidente — te permite decidir en el momento sin cálculos. Cuidado sin embargo: el umbral depende de tus parámetros específicos (prima, aumento, años de recuperación, franquicia), que varían mucho entre pólizas y sistemas. La calculadora te da el umbral para tu situación; rehazlo si cambias de póliza o si tu descuento actual es distinto.

Los sistemas bonus-malus y no-claims en el mundo

El principio "un siniestro sube la prima durante años" es universal, pero la forma cambia por país y mercado. La tabla resume los tres grandes modelos:

La lógica económica es idéntica en todas partes: reclamar tiene un coste más allá del daño inmediato, porque afecta tu posición de prima durante varios años. Los detalles — la magnitud del aumento, la duración, la posibilidad de proteger el bonus, el tratamiento de los siniestros sin culpa — varían de sistema a sistema y de compañía a compañía. Por eso la calculadora no está ligada a un país específico: introduce el aumento y los años que corresponden a tu sistema, en cualquier divisa, y obtienes una respuesta válida para tu situación real, dondequiera que estés asegurado.

La protección del bonus

En muchos sistemas existe la opción de proteger el descuento por no siniestros (NCD protection): pagando un extra sobre la prima, conservas tu bonus incluso tras uno o (según la póliza) más siniestros, dentro de un periodo. Es una forma de "asegurar tu seguro" contra el coste oculto del que habla esta calculadora. ¿Conviene? Depende: la protección tiene un coste anual, y hay que compararla con la probabilidad y el coste esperado de un siniestro. Cuidado con un detalle importante: la protección del bonus normalmente preserva el descuento, pero no necesariamente la prima base, que la compañía puede subir de todos modos tras un siniestro (tu perfil de riesgo ha cambiado). Lee bien las condiciones. La calculadora te ayuda a valorar el coste de un siniestro sin protección: si ese coste es alto y esperas siniestros, la protección puede tener sentido; si es bajo, quizá no. En ambos casos, decide con números.

Siniestros con culpa, sin culpa y responsabilidad

Un aspecto crucial es la responsabilidad del siniestro. En la mayoría de los sistemas, solo los siniestros con culpa (o con culpa prevalente) hacen perder el bonus y suben la prima; los siniestros sin culpa, en los que el responsable es otro, normalmente no afectan tu clase — aunque las reglas varían y en algunos casos incluso un siniestro sin culpa puede tener efectos, especialmente si no se recupera de la contraparte. Cuidado también con los siniestros con culpa concurrente (repartida entre las partes), que pueden penalizarte en parte de todos modos. Y recuerda que abrir un siniestro y luego retirarlo, o declarar un accidente sin reclamar, puede en ciertos sistemas influir de todos modos en tu historial. Antes de decidir, verifica cómo tu compañía trata tu caso específico. La calculadora estima el coste asumiendo un siniestro que hace perder el bonus; si el tuyo no lo hace (siniestro sin culpa recuperable), el coste de la prima puede no aplicarse.

Errores comunes

Algunos errores típicos. Primero: reclamar cada pequeño daño porque "total, tengo seguro", ignorando que los daños por debajo del umbral cuestan más de lo que rinden. Segundo: considerar solo la franquicia y no la pérdida plurianual del bonus, el coste realmente grande. Tercero: mirar solo el aumento del primer año y subestimar el total sobre todos los años de recuperación. Cuarto: no conocer el propio umbral de conveniencia, y por tanto decidir por instinto en el momento. Quinto: reclamar un siniestro sin culpa como si te hiciera perder el bonus, cuando a menudo no es así. Sexto: ignorar la opción de protección del bonus cuando tendría sentido, o pagarla cuando no hace falta. La calculadora ayuda sobre todo contra los cuatro primeros: hace visible el coste plurianual del siniestro, el saldo neto del reclamo y el umbral por encima del cual reclamar conviene.

Precauciones y advertencias

Algunas advertencias. Primero: esta herramienta hace una estimación con un modelo simplificado del aumento de la prima (aumento del primer año reduciéndose linealmente sobre los años de recuperación); tu sistema bonus-malus o NCD puede funcionar de forma distinta, con tramos, coeficientes o duraciones específicas. Verifica siempre las condiciones de tu póliza. Segundo: el aumento de la prima y los años de recuperación que introduces determinan el resultado: estímalos con base en tu sistema e historial, no genéricos. Tercero: solo los siniestros que hacen perder el bonus conllevan este coste; para los siniestros sin culpa recuperables puede no aplicarse. Cuarto: el resultado es una ayuda a la decisión, no una regla absoluta: cuentan también factores como la probabilidad de siniestros futuros y tu situación financiera. Quinto: nada aquí es asesoramiento de seguros. Usa la calculadora para entender el verdadero coste de un siniestro y decidir de forma informada, luego verifica tu caso con la compañía.

Cómo funciona la calculadora

Introduce el importe del daño, la franquicia (el descubierto a tu cargo), la prima anual actual, el aumento porcentual de la prima que sufrirías tras el siniestro y los años necesarios para recuperar el descuento. La calculadora devuelve el saldo neto de reclamar (positivo si reclamar conviene, negativo si conviene pagar tú), el coste extra de la prima sobre todos los años de recuperación (el coste oculto del siniestro), el beneficio del reclamo (daño menos franquicia) y el umbral de conveniencia (el daño mínimo para el que reclamar tiene sentido). Prueba a cambiar el importe del daño y observa cuándo el saldo pasa de negativo a positivo: ese es tu punto de inflexión, y entenderás por qué para daños pequeños a menudo conviene no usar el seguro.

Los datos que necesitas

Necesitas cinco informaciones. El importe del daño a reparar (un presupuesto del taller). La franquicia de tu póliza, si la hay. La prima anual que pagas ahora. El aumento de la prima que sufrirías reclamando: puedes estimarlo comparando la prima actual con la de un presupuesto "como si tuvieras un siniestro", o preguntando a la compañía. Los años de recuperación necesarios para volver al descuento actual (a menudo de uno a cinco, según el sistema). Con estos datos, la calculadora te dice si reclamar conviene. Recuerda que es una estimación orientativa: los sistemas bonus-malus varían mucho, y la decisión final depende de tu póliza específica y de la responsabilidad del siniestro. Úsala para razonar con números antes de abrir un siniestro que podría costarte más de lo que piensas.

Ejemplo práctico

Veamos un caso concreto. Marta raya el parachoques en un aparcamiento: el daño es 800. Tiene una franquicia de 300 y una prima de 600. "Uso el seguro", piensa. Pero hagamos las cuentas. Reclamando, recuperaría 800 − 300 = 500. Pero el siniestro le haría perder el descuento: con un aumento de la prima del 50% que se reduce en tres años, el coste extra es 600 × 0,50 × 4/2 = 600. El saldo neto es 500 − 600 = −100: reclamar le haría perder 100. El umbral de conveniencia es 300 + 600 = 900: por debajo de un daño de 900, no conviene tocar el seguro. Marta hace la elección correcta: paga los 800 de su bolsillo, conserva el bonus, y en los tres años siguientes ahorra los 600 de primas incrementadas que habría pagado. Si en cambio el daño hubiera sido de 3.000, la cuenta se invertiría: recuperación 2.700, coste extra 600, saldo +2.100 — ahí reclamar sería obvio. Todo es cuestión del umbral.

Preguntas frecuentes

¿Conviene siempre reclamar un siniestro de coche?

No. Reclamar tiene un coste oculto: la pérdida del descuento por no siniestros, que sube la prima durante años. Para daños pequeños, este coste a menudo supera lo que recuperas del seguro, así que conviene pagar de tu bolsillo. Para daños grandes, en cambio, reclamar es la elección racional. La calculadora te dice cuál es tu caso.

¿Qué es el bonus-malus?

Es el sistema que regula la prima del seguro de coche según el historial de siniestros: conduciendo sin siniestros con culpa la prima baja (bonus), causando un siniestro la prima sube (malus) durante varios años. Toma nombres distintos en el mundo (no-claims discount, merit rating), pero la lógica es la misma en todas partes.

¿Cuál es el verdadero coste de un siniestro?

No es solo la franquicia, sino sobre todo la pérdida del descuento por no siniestros: la prima incrementada durante todos los años de recuperación. A menudo este coste plurianual supera la franquicia y a veces incluso el daño reclamado. Es el coste oculto que la calculadora destaca y que casi nadie calcula.

¿Cómo se calcula si conviene reclamar?

Se compara el beneficio del reclamo (daño − franquicia) con el coste extra de la prima sobre los años de recuperación. Si el beneficio supera el coste, reclamar conviene. Coste extra ≈ prima × (aumento%/100) × (años+1)/2. Con prima 800, aumento 50%, 3 años: 800; beneficio 1200; saldo neto +400 (conviene por poco).

¿Qué es el umbral de conveniencia?

Es el daño mínimo por encima del cual reclamar tiene sentido: por debajo paga tú, por encima reclama. Se calcula como franquicia + coste extra de la prima. En el default 300 + 800 = 1.100. Conocerlo de antemano te da una regla inmediata para decidir en el momento tras un accidente.

¿Por qué para daños pequeños no conviene reclamar?

Porque el coste de perder el descuento (a menudo varios cientos durante varios años) supera lo que recuperas. Ejemplo: daño 600, franquicia 300 → recuperas solo 300, pero el siniestro cuesta 800 en primas incrementadas: pierdes 500 netos. Mejor pagar los 600 de tu bolsillo y conservar el bonus.

¿El siniestro sin culpa hace perder el bonus?

En la mayoría de los sistemas no: solo los siniestros con culpa (o culpa prevalente) hacen perder el bonus y suben la prima. Pero las reglas varían, y en algunos casos incluso un siniestro sin culpa puede tener efectos, especialmente si no se recupera de la contraparte. Verifica cómo tu compañía trata tu caso.

¿Qué es la protección del bonus?

Es una opción (NCD protection) que, pagando un extra sobre la prima, te permite conservar el descuento por no siniestros incluso tras uno o dos siniestros. Cuidado: normalmente protege el descuento pero no la prima base, que la compañía puede subir de todos modos. Conviene si esperas siniestros y el coste de perder el bonus es alto.

¿La calculadora vale para cualquier país?

Sí: es paramétrica y universal. El principio "un siniestro sube la prima durante años" vale en todas partes (bonus-malus UE, no-claims discount UK, merit rating Norteamérica). Introduce el aumento de la prima y los años de recuperación de tu sistema, en cualquier divisa, y obtienes una respuesta válida para tu situación.

¿Cómo estimo el aumento de la prima tras un siniestro?

Puedes comparar tu prima actual con la de un presupuesto simulado "como si tuvieras un siniestro", o preguntar directamente a la compañía. En muchos sistemas el aumento del primer año es del orden del 30-100% de la prima, y luego se reduce. Usa un valor realista para tu perfil, no genérico.

¿Cuántos años hacen falta para recuperar el descuento?

Depende del sistema: a menudo de uno a cinco años. En los bonus-malus por clases, se baja una clase al año tras haber subido varias clases por el siniestro. En los no-claims discount, se reconstruye un tramo de descuento al año. Verifica la duración de la recuperación en tu póliza e introdúcela en la calculadora.

¿El resultado es un asesoramiento de seguros?

No. Es una estimación orientativa con un modelo simplificado, para ayudarte a entender el verdadero coste de un siniestro y decidir de forma informada. Los sistemas bonus-malus varían mucho y la decisión depende de tu póliza y de la responsabilidad del siniestro. No es asesoramiento de seguros: verifica siempre tu caso con la compañía.

Actualizado a julio de 2026