Un cliente te paga tarde: ¿cuántos intereses puedes reclamar, y a cuánto asciende el total debido hoy? Esta calculadora de intereses de mora te lo dice. A partir del importe de la factura, los días de retraso, la tasa de referencia, el recargo y los gastos de recuperación, calcula la tasa de mora aplicada, los intereses devengados, el interés diario, el total debido y la incidencia extra sobre el importe. Es la herramienta adecuada para empresas y profesionales que quieren cuantificar con precisión el coste del pago atrasado y reclamar la deuda con números en mano.

Qué son los intereses de mora

Los intereses de mora (o intereses moratorios) son la suma que el deudor debe al acreedor por el retraso en el pago de una deuda, además del importe original. Sirven para compensar al acreedor por el uso perdido del dinero y para desincentivar los retrasos. Se calculan aplicando una tasa anual al importe debido, en proporción a los días de retraso. En las transacciones comerciales suelen estar previstos automáticamente por la ley, sin necesidad de un requerimiento formal.

Cuándo empiezan los intereses de mora

Los intereses corren desde el día siguiente al vencimiento del pago. Si la factura vencía a 30 días y el cliente paga el día 90, los intereses se devengan sobre los 60 días de retraso. En las transacciones entre empresas, en muchos ordenamientos los intereses empiezan automáticamente al vencimiento, sin requerimiento; en las relaciones entre particulares puede ser necesaria una reclamación formal (constitución en mora). La calculadora trabaja sobre los días de retraso que introduces, sea cual sea la fecha de inicio.

La fórmula de los intereses de mora

El cálculo se basa en el interés simple: intereses = importe × tasa ÷ 100 × días ÷ 365. Con un importe de 5.000 €, una tasa de mora del 12% y 60 días de retraso, los intereses son 5.000 × 0,12 × 60 ÷ 365 = 98,63 €. La tasa de mora se obtiene sumando la tasa de referencia y el recargo. Dividir por 365 da el interés diario, que multiplicado por los días de retraso da el total devengado.

Cómo funciona la calculadora

Introduce cinco datos: el importe de la factura, los días de retraso, la tasa de referencia, el recargo y los gastos de recuperación. La calculadora suma referencia y recargo para la tasa de mora, aplica la fórmula del interés simple para los devengados y el diario, añade los gastos de recuperación para el total debido, y muestra cuánto pesa la mora en porcentaje sobre el importe original.

Los datos que necesitas

El importe es la suma no pagada sobre la que se devengan los intereses. Los días de retraso son los transcurridos desde el vencimiento. La tasa de referencia es la tasa base anual (por ejemplo la tasa del banco central o la tasa legal). El recargo es la cuota adicional (en puntos porcentuales) prevista para las transacciones comerciales. Los gastos de recuperación son el importe a tanto alzado por los costes de reclamación, a menudo fijado por la ley.

La tasa de mora aplicada

La tasa de mora aplicada es la suma de la tasa de referencia y el recargo: es la tasa anual efectiva que se aplica al importe. En las transacciones comerciales, muchas normativas prevén una tasa igual a la referencia más un recargo fijo (en Europa, por ejemplo, ocho puntos porcentuales). Cuanto más alta la tasa, más rápido se devengan los intereses. Introduciendo la referencia y el recargo correctos para tu caso, obtienes la tasa exacta a usar en la reclamación o en la solicitud de pago.

La tasa de referencia y el recargo

La tasa de mora se compone de dos partes, que varían según la naturaleza de la deuda y la jurisdicción:

Para las transacciones comerciales la tasa suele ser más alta (referencia + recargo); para las relaciones entre particulares se aplica a menudo solo la tasa legal. Comprueba las reglas de tu país y configura los valores en consecuencia.

Los intereses devengados y el interés diario

Los intereses devengados son el total de los intereses acumulados en los días de retraso. El interés diario es cuánto se devenga cada día que pasa: con 5.000 € al 12%, son unos 1,64 € al día. Es un dato muy útil al reclamar el pago, porque muestra al deudor que la deuda crece cada día y crea un incentivo para pagar de inmediato. Multiplicando el interés diario por los días de retraso se obtiene el total devengado.

Los gastos de recuperación a tanto alzado

Además de los intereses, en muchas transacciones comerciales el acreedor tiene derecho a un importe a tanto alzado por los costes de recuperación de la deuda, con independencia de los gastos reales. En Europa, por ejemplo, se prevé un mínimo de 40 € por cada transacción comercial atrasada. Es una suma que se añade automáticamente, para cubrir los costes administrativos de la reclamación. La calculadora la suma al total debido; si en tu caso no se aplica, basta con ponerla a cero.

El total debido

El total debido es la suma del importe original, los intereses de mora devengados y los gastos de recuperación: es la cifra exacta que el deudor debe pagar hoy para saldar la deuda. Es el número a indicar en la reclamación o en la constitución en mora. Ver también la incidencia porcentual de la mora sobre el importe ayuda a entender cuánto está costando el retraso y a valorar la urgencia de una acción de recuperación.

Intereses por días de retraso

Los intereses crecen en proporción al tiempo. Sobre un importe de 5.000 € al 12% anual:

Cuanto más se espera, más crece la deuda: por eso conviene reclamar pronto y cuantificar los intereses desde el primer retraso.

Mora comercial vs civil

La distinción es importante. En las transacciones comerciales (entre empresas o con la administración) se aplica en general una tasa de mora más alta, automática al vencimiento, pensada para proteger a los proveedores de los retrasos. En las relaciones civiles entre particulares se aplica a menudo solo la tasa legal, a veces tras una constitución en mora formal. Las reglas exactas, las tasas y los plazos varían según el país: la calculadora es flexible, basta con introducir la tasa de referencia y el recargo correctos para tu situación.

Componentes de la deuda

El total que puedes reclamar se compone de varias partidas:

La calculadora cubre las tres primeras partidas; los eventuales costes legales o de recuperación adicionales se añaden aparte según las normas aplicables.

Cómo reclamar y recuperar la deuda

Cuantificar los intereses es el primer paso. Una buena reclamación indica el importe original, los intereses devengados a la fecha, el interés diario que sigue creciendo y el total debido, fijando un plazo para el pago. Si el pago no llega, se puede proceder con la constitución en mora formal y, si es necesario, con la recuperación de deudas o las vías legales. Tener los números precisos hace la reclamación más creíble y a menudo acelera el pago espontáneo.

Errores comunes

• No calcular los intereses, renunciando de hecho a una suma debida.
• Usar la tasa equivocada (legal en vez de comercial, o viceversa).
• Olvidar los gastos de recuperación a tanto alzado a los que se tiene derecho.
• Partir de la fecha equivocada: los intereses corren desde el vencimiento, no desde la emisión.
• Esperar demasiado a reclamar, dejando crecer el riesgo de insolvencia.

Cómo usar la calculadora

Introduce el importe y los días de retraso, luego la tasa de referencia y el recargo adecuados a tu caso, y los eventuales gastos de recuperación. Obtendrás enseguida los intereses devengados, el interés diario y el total debido. Prueba distintos escenarios de retraso para ver cuánto crece la deuda con el tiempo y usa el resultado para preparar una reclamación precisa o valorar la acción de recuperación.

Ejemplo práctico

Tienes una factura de 5.000 € pagada con 60 días de retraso, con una tasa de referencia del 4%, un recargo comercial del 8% y 40 € de gastos de recuperación. El cálculo: una tasa de mora del 12%, 98,63 € de intereses devengados, un interés diario de 1,64 €, un total debido de 5.138,63 € y una incidencia extra del 2,77% sobre el importe, con veredicto "mora significativa". Introduce tus números para tu situación real. Esta herramienta es informativa y no constituye asesoramiento legal; tasas, plazos y reglas varían según el país y el tipo de deuda.

Preguntas frecuentes

¿Qué son los intereses de mora?

Son la suma que el deudor debe al acreedor por el retraso en el pago, además del importe original. Compensan al acreedor por el uso perdido del dinero y se calculan aplicando una tasa anual en proporción a los días de retraso.

¿Cómo se calculan los intereses de mora?

Con el interés simple: importe × tasa ÷ 100 × días ÷ 365. Sobre 5.000 € al 12% durante 60 días, los intereses son 5.000 × 0,12 × 60 ÷ 365 = 98,63 €. La calculadora lo hace automáticamente.

¿Desde cuándo corren los intereses?

Desde el día siguiente al vencimiento del pago, no desde la emisión de la factura. Si la factura vencía a 30 días y se paga el día 90, los intereses se devengan sobre los 60 días de retraso.

¿Qué tasa debo usar?

Depende del tipo de deuda: para las transacciones comerciales se usa la tasa de referencia más un recargo (en Europa, por ejemplo, ocho puntos); para las deudas entre particulares a menudo solo la tasa legal. Comprueba las reglas de tu país.

¿Qué es el recargo comercial?

Es la cuota adicional (en puntos porcentuales) que se suma a la tasa de referencia en las transacciones entre empresas, para proteger a los proveedores de los retrasos. En muchos ordenamientos europeos es de ocho puntos porcentuales.

¿Qué son los gastos de recuperación a tanto alzado?

Es un importe fijo al que el acreedor tiene derecho por los costes de recuperación de la deuda, con independencia de los gastos reales. En Europa se prevé un mínimo de 40 € por cada transacción comercial atrasada.

¿Qué es el interés diario?

Es cuánto se devenga cada día de retraso: importe × tasa ÷ 100 ÷ 365. Es útil en la reclamación porque muestra al deudor que la deuda crece cada día, incentivando un pago rápido.

¿Cuál es la diferencia entre mora comercial y civil?

En las transacciones comerciales (entre empresas o con la administración) se aplica una tasa más alta y automática al vencimiento; en las relaciones civiles entre particulares a menudo solo la tasa legal, a veces tras una constitución en mora formal.

¿Los intereses de mora son automáticos?

En las transacciones comerciales, en muchos ordenamientos empiezan automáticamente al vencimiento sin necesidad de reclamación. En las relaciones entre particulares puede ser necesaria una solicitud formal (constitución en mora). Las reglas varían según el país.

¿Puedo reclamar también los gastos legales?

Además de los intereses y los gastos a tanto alzado, en muchos casos se pueden reclamar los costes adicionales de recuperación, incluidos los gastos legales. La calculadora cubre intereses y forfait; los demás costes se añaden aparte según las normas aplicables.

¿La calculadora usa el año de 365 días?

Sí, usa el año civil de 365 días como base estándar. Algunos ordenamientos o contratos usan el año comercial de 360 días: en ese caso el resultado se adapta, pero la diferencia es mínima.

¿Vale para cualquier país y moneda?

El cálculo es universal y usa los valores en tu moneda. Tasas, plazos y reglas varían según el país y el tipo de deuda: introduce la tasa de referencia y el recargo correctos para tu jurisdicción.

Actualizado a julio de 2026